•  
  •  
 

Tytuł

Różnice w ocenie zdolności kredytowej konsumenta w państwach członkowskich UE jako ograniczenie jednolitego rynku kredytów – analiza w kontekście zasady minimalizacji danych z art. 5 RODO

ORCID

Piotr Gałązka – 0000-0002-7945-8422

Keywords

consumer credit, creditworthiness, personal data protection

Słowa kluczowe

kredyt konsumencki, zdolność kredytowa, ochrona danych osobowych

Abstract

It is the basic principle that every financial institution granting a loan – including a bank – is obliged to assess the creditworthiness of the customer who applies for such a loan. The banking law doctrine recognizes that this obligation is a public duty for the bank and results from the nature of the bank as an institution of public trust, which assesses creditworthiness also in the interest of depositors whose funds have been entrusted to the bank. The subject of the paper will be to present the situation and legal status in several Member States of the European Union with regard to detailed regulations regarding the assessment of creditworthiness, especially in the case of consumer credit. In general, EU Member States can be divided into three categories in this respect: the first is where the method and scope of capacity assessment are left to the lender’s own decision; the second one is where the guidelines for carrying out the capacity are included in the recommendations of the banking market supervisor; while the third one – the most strictly regulated category – has legal provisions specifying exactly how creditworthiness should be assessed. This issue and the differences in regulations at the national level have three important references. The first is the obligation to implement the assumption of ‘responsible lending’, the second is the risk of creating a barrier to the implementation of a single credit market in the EU, and the third is the principle of minimizing the scope of personal data processed on the basis of the provisions of the GDPR.

Abstrakt

Podstawowa zasada dotycząca prowadzenia działalności polegającej na oferowaniu kredytów konsumenckich stanowi, że każda instytucja kredytowa udzielająca kredytu bądź pożyczki – w tym bank – ma obowiązek przeprowadzić ocenę zdolności kredytowej klienta, który o udzielenie takowego kredytu wnioskuje. W doktrynie prawa bankowego uznaje się, że obowiązek ten jest dla banku obowiązkiem o charakterze publicznoprawnym i wynika z charakteru banku jako instytucji zaufania publicznego, który ocenia zdolność kredytową również w interesie deponentów, których środki zostały bankowi powierzone. Przedmiotem artykułu będzie przedstawienie sytuacji i stanu prawnego w poszczególnych państwach członkowskich Unii Europejskiej w odniesieniu do szczegółowych uregulowań dotyczących przeprowadzania oceny zdolności kredytowej w przypadku kredytu konsumenckiego. Zasadniczo państwa członkowskie UE podzielić można w tym zakresie na trzy kategorie: pierwsza to państwa, gdzie sposób i zakres oceny zdolności pozostawione są do decyzji samej instytucji kredytodawcy; druga to państwa, gdzie wskazówki co do przeprowadzenia zdolności znajdują się w rekomendacjach nadzorcy rynku bankowego, natomiast trzecia – najściślej uregulowana – posiada przepisy prawa dokładnie określające, w jaki sposób należy ocenę zdolności kredytowej przeprowadzić. Zagadnienie to i różnice w regulacjach na poziomie krajowym mają trzy istotne odniesienia. Pierwsza to obowiązek realizacji założenia odpowiedzialnego (responsible lending), druga to ryzyko tworzenia bariery dla urzeczywistnianie jednolitego rynku kredytów w UE, a trzecia to zasada minimalizacji zakresu przetwarzanych danych osobowych na podstawie przepisów RODO. Niniejszy artykuł poświęcony będzie temu trzeciemu aspektowi dotyczącemu styku prawa ochrony konsumenta usług finansowych i ochrony danych osobowych.

First Page

92

Last Page

100

Page Count

9

DOI

10.7172/2299-5749.IKAR.8.8.7

JEL Code

G20, G21, G51, K22

Publisher

University of Warsaw

Download

Share

COinS