•  
  •  
 

Tytuł

Zmiany w przepisach dyrektywy MCD – postulaty de lege ferenda w zakresie ochrony konsumenta-kredytobiorcy hipotecznego

ORCID

Piotr Gałązka – 0000-0002-7945-8422

Weronika Tołściuk – 0009-0003-3285-5775

Keywords

mortgage; consumer; consumer protection; mortgage borrower; financial services

Słowa kluczowe

kredyt hipoteczny; konsument; ochrona konsumenta; kredytobiorca hipoteczny; usługi finansowe

Abstract

The object of this article is to assess the functioning thus far of Directive 2014/17/EU of the European Parliament and of the Council of 4 February 2014 on consumer credit agreements relating to residential immovable property and amending Directives 2008/48/EC and 2013/36/EU and Regulation (EU) No 1093/2010 (Mortgage Credit Directive, MCD) in the mortgage market in the European Union, in light of calls for consumer protection of mortgage credit services made by representatives of consumer organisations, lenders, supervisors of financial market institutions, and EU institutions. The Directive has generally led to an increase in the level of consumer protection acting in the position of mortgage borrowers, but has not led to an increase in the availability of mortgage credit, nor to the creation of a true single EU internal market in this area. The changes that have occurred in the mortgage market, from the date of the implementation of the MCD up to the present, will be presented in light of the key principles introduced by the provisions of this Directive, and its positioning in the EU system of financial services consumer protection law. On this basis, keeping in mind occurring market changes and the impact on the market of the provisions of the MCD, de lege ferenda postulates concerning them will also be presented. The analysis applied a formal-dogmatic and legal-theoretical research method, as well as a statistical analysis of available data with regard to the relationship of the analysed provisions with the economy.

Abstrakt

Przedmiotem niniejszego artykułu jest ocena dotychczasowego funkcjonowania na rynku kredytów hipotecznych w Unii Europejskiej dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2014/17/UE z dnia 4 lutego 2014 r. w sprawie konsumenckich umów o kredyt związanych z nieruchomościami mieszkalnymi i zmieniająca dyrektywy 2008/48/WE i 2013/36/UE oraz rozporządzenie (UE) nr 1093/2010 przez pryzmat postulatów dotyczących ochrony konsumenta hipotecznych usług kredytowych zgłaszanych przez przedstawicieli organizacji konsumenckich, kredytodawców, nadzorców instytucji rynku finansowego i instytucji unijnych. Dyrektywa zasadniczo doprowadziła do podniesienia poziomu ochrony konsumenta jako kredytobiorcy hipotecznego, lecz nie doprowadziła do zwiększenia dostępności kredytów hipotecznych ani do stworzenia rzeczywistego jednolitego rynku wewnętrznego w UE w tym zakresie. Przedstawione zostaną najważniejsze zasady wprowadzone przepisami dyrektywy, jej umiejscowienie w systemie prawa ochrony konsumenta usług finansowych w prawie UE, a na tym tle zmiany, które zaszły na rynku kredytów hipotecznych od terminu implementacji dyrektywy do dnia dzisiejszego. Na tej podstawie, mając na uwadze zmiany rynkowe i wpływ na rynek przepisów dotychczasowej dyrektywy MCD, przedstawione zostaną dotyczące ich postulaty de lege ferenda. W badaniach zastosowane zostały metody formalno-dogmatyczna oraz prawno-teoretyczna, a także analiza statystycznych danych zastanych w odniesieniu do relacji analizowanych przepisów z ekonomią.

Acknowledgments

Finansowanie

Badanie nie otrzymało dofinansowania.

Deklaracja konfliktu interesów

Autorzy zadeklarowali brak potencjalnych konfliktów interesów w odniesieniu do badań, autorstwa i publikacji tego artykułu.

Deklaracja dotycząca zakresu wykorzystania AI

Autorzy w trakcie przygotowywania tego artykułu korzystali z pomocy narzędzia AI jedynie w celu sprawdzenia gramatyki.

Page Count

22

JEL Code

D18, E51, G21, G51, H81, K12

Publisher

University of Warsaw

Download

Share

COinS