•  
  •  
 

Tytuł

Sankcja kredytu darmowego jako skutek ryzyka braku zgodności w zakresie kontraktowych obowiązków informacyjnych w umowach kredytu konsumenckiego – kilka wybranych uwag na tle interpretacji art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim

ORCID

Edyta Rutkowska-Tomaszewska – 0000-0001-9359-7034

Keywords

free credit sanction; consumer credit; information obligations

Słowa kluczowe

sankcja kredytu darmowego; kredyt konsumencki; obowiązki informacyjne

Abstract

Wynikająca z art. 45 u.k.k. sankcja kredytu darmowego (dalej: SKD) niesie za sobą duże ryzyko dla kredytodawców (tzw. ryzyko braku zgodności) za naruszenie kontraktowych obowiązków informacyjnych w umowach kredytu konsumenckiego. Jest obecnie niezwykle żywotnym i doniosłym na rynku konsumenckich usług kredytowych problemem tak dla praktyki rynkowej (kredytodawców), jak i dla wymiaru sprawiedliwości oraz organów ochrony konsumenta (szczególnie Rzecznika Finansowego i Prezesa UOKiK), z uwagi na masowe dochodzenie roszczeń z nią związanych. Celem niniejszego opracowania jest dokonanie analizy art. 45 u.k.k. pod kątem możliwej wykładni tego przepisu i udzielenia odpowiedzi na pytanie: czy naruszenie przez kredytodawcę wszystkich wskazanych w art. 45 u.k.k. kontraktowych obowiązków informacyjnych w zakresie umów kredytu konsumenckiego, a jeśli nie – to naruszenie których, w jakim zakresie i jakiego typu, może uzasadniać zastosowanie sankcji kredytu darmowego? Punktem wyjścia do tych rozważań jest unijna idea ochrony informacyjnej konsumenta, gwarantowana także przez dyrektywę 2008/48 i ustawę o kredycie konsumenckim oraz funkcje i cechy sankcji kredytu darmowego jako sankcji za naruszenie przepisów konsumenckich (sankcji konsumenckich). Z uwagi na ograniczone ramy objętościowe niniejszego opracowania, nie jest możliwe przeprowadzenie wyczerpującej analizy, ale jedynie zasygnalizowanie najważniejszych kwestii stanowiących swoistego rodzaju „wytyczne” dotyczące stosowania w praktyce sankcji kredytu darmowego.

Abstrakt

The ‘free credit’ sanction, resulting from Article 45 of the Consumer Credit Act, makes breaching contractual information obligations in consumer credit agreements highly risky for lenders (the so-called non-compliance risk). This is currently an extremely pressing and significant issue in the consumer credit services market, both for market practitioners (lenders) as well as for the judiciary and consumer protection authorities (in particular the Financial Ombudsman and the President of the Office of Competition and Consumer Protection), because of the large number of claims related to this issue. The purpose of this study is to analyse Article 45 of the Consumer Credit Act in terms of the possible interpretation of this provision, and to answer the question whether a breach, by the creditor, of all of the contractual information obligations specified in Article 45 of the Consumer Credit Act in relation to consumer credit agreements, and if not of all, then of which of these duties, a breach of what extent and of what type, may justify the application of a ‘free credit’ sanction? The starting point for these considerations is the EU concept of consumer information protection, also guaranteed by Directive 2008/48 and the Consumer Credit Act, as well as the functions and characteristics of free credit sanctions as penalties for violations of consumer regulations (consumer sanctions). The article highlights the most important issues constituting a kind of ‘guidelines’ for the practical application of free credit sanctions.

Acknowledgments

Finansowanie

Badanie nie otrzymało dofinansowania.

Deklaracja konfliktu interesów

Autorka zadeklarowała brak potencjalnych konfliktów interesów w odniesieniu do badań, autorstwa i publikacji tego artykułu.

Deklaracja dotycząca zakresu wykorzystania AI

Autorka w trakcie przygotowywania tego artykułu korzystała z pomocy narzędzia AI jedynie w celu sprawdzenia gramatyki.

Page Count

26

JEL Code

D18, G21, G23, K12, K15

Publisher

University of Warsaw

Download

Share

COinS